公积金改革大动作要来了 覆盖装修养老等多场景

全国住房公积金缴存余额在2024年底已经突破惊人的10.9万亿元，这一数字相当于我国全年GDP的7%，可谓一笔巨大的社会财富。这笔资金，本应作为亿万家庭实现安居梦想的“助推器”，然而现实中却因为提取受限、流动性不畅而成为了账面上静止的数字。在这样的背景下，一边是广大民众为了租房、装修、养老改造而四处筹钱的困境，另一边则是他们的住房公积金在账户中以较低的利率缓慢缩水。这种系统性的错配现象，正在倒逼一场深刻的社会变革。

随着时代的变迁，住房公积金制度改革被提升到了前所未有的高度。在2026年的中央经济工作会议上，这一改革被正式写入文件，成为国家级政策议题。这场改革不再局限于简单的“提额降息”，而是直指制度本质，旨在将住房公积金从服务单位职工的封闭福利，转变为覆盖全民的普惠性住房金融工具。这不仅是对资金用途的拓宽，更是一次制度逻辑的全面重构。

回顾公积金制度的历史，其诞生于1994年，设计蓝本源于新加坡的中央公积金制度。当时，《关于深化城镇住房制度改革的决定》明确提出了“个人存储、单位资助、统一管理、专项使用”的原则，旨在将住房从单位分配转向市场化解决，通过强制储蓄与低息贷款帮助职工积累购房能力。这一模式在住房短缺时代发挥了关键作用，累计缴存额已超32.7万亿元，支持了数千万家庭购房。

随着时代的发展，人们的住房需求也在发生深刻变化。今天的住房问题不再是简单的“有没有房”，而是如何“住得更好”。面对老旧小区改造、租房品质提升、车位配套等多元化需求，公积金的使用情形却仍然局限于传统的“购房、还贷、租房”六类情形之中。过去十年，累计提取率仅67%，意味着三分之一的资金长期“沉睡”。更令人担忧的是，账户利率仅为1.5%，远低于通胀水平，实质上是在变相贬值。

随着跨区域流动成为常态，我国有超过2.8亿的流动人口。公积金却依旧实行属地管理，缴存地与购房地的分离导致“钱不能随人走”。尽管长三角、大湾区等地试点互认互贷，但全国性的统一平台却迟迟未能建立。标准不一、审批割裂、风险分担缺失等问题，使得跨省使用率不足20%。灵活就业者超过2亿人，但公积金缴存率却不足10%，制度包容性严重滞后于就业形态的变革。

针对上述问题，本轮改革旨在打破结构性桎梏，实现公积金的灵活使用。多地已试点支持提取公积金支付物业费、暖气费、装修款等多元化费用。北京、上海等地也在“商转公”的便利化路径。这些“小切口”背后，反映的正是“大住房消费”理念的崛起——住房支出不再局限于买房，而是涵盖全生命周期的居住品质提升。

更深层次的变革在于制度定位的转变。专家建议推动公积金管理机构向政策性金融机构转型，建立全国统一账户体系，实现“金随人走”。贷款政策也应从“一刀切”转向差异化，对多子女家庭、新市民、保障房需求者等给予额度倾斜。这不仅是一次技术升级，更是公平逻辑的重塑：缴存时间越长、贡献越大的人，获得的支持就应该越多。

住房公积金的未来不应该只是账面上的数字，而应该成为流动的安居资本。它曾经助力中国走出住房短缺的时代，如今也应该有能力支撑人们追求“住有宜居”的梦想。当这10.9万亿的资金真正流动起来，惠及每一个为居住而努力的人时，这项制度才算完成了它的时代使命。

住房保障的终极意义不在于建造了多少楼宇，而在于让每个人都能在城市中找到属于自己的生活空间，实现生活的安放和心灵的归宿。